El Open Banking se refiere a la práctica de permitir que proveedores externos (TPPs por sus siglas en inglés) accedan a los datos bancarios bajo el consentimiento del usuario, lo que les permite construir aplicaciones y servicios financieros innovadores. Esto posibilita que los clientes compartan su información financiera y aprovechen una gama más amplia de productos y servicios financieros, lo que finalmente conduce a una mayor innovación financiera, competencia y elección para el cliente. El Open Banking es una tendencia que está revolucionando la industria financiera tal y como la conocemos. Gracias a las Interfaces de Programación de Aplicaciones (APIs por sus siglas en inglés), el Open Banking propone un nuevo modelo de finanzas más abierto, colaborativo y transparente. Pero, ¿qué impulsa realmente este cambio? Dos palabras clave: estandarización y monetización. Vamos a profundizar en estos conceptos.
¿Qué significa realmente estandarizar las APIs? Es como crear un “idioma común” para que diferentes sistemas se comuniquen de manera eficiente, confiable y rápida. En tema de estandarización, Europa es un gran ejemplo: han creado normas claras con la iniciativa Payment Services Directive (PSD2), que ha abierto puertas para muchas innovaciones fintech. ¿Y qué sigue después de PSD2? La anticipada PSD3, que se espera que aumente aún más el alcance digital y la inclusividad. Mientras tanto, Canadá y los Estados Unidos han adoptado un enfoque interesante hacia la estandarización de APIs con el Financial Data Exchange (FDX). En Canadá la iniciativa del Open Banking impulsada por el regulador, entraría en vigor este 2023. En Estados Unidos, la regulación del Open Banking ha sido menos prescriptiva. En lugar de un mandato gubernamental, el mercado y la industria han tomado la iniciativa.
Latinoamérica no ha quedado inmune ante estos avances. Brasil ha tomado la delantera con su plan estructurado impulsado por el Banco Central, que busca integrar servicios financieros y de pago. En 2019, se anunció un plan estructurado que tiene como objetivo democratizar el acceso a los servicios financieros, promoviendo la competencia e innovación. El proceso se está llevando a cabo en fases, con la primera fase enfocada en la divulgación de datos sobre productos y servicios ofrecidos por instituciones financieras, y fases subsiguientes centradas en la compartición y transaccionalidad de datos. Por su parte, en 2018, México estableció la Ley Fintech, una normativa que busca potenciar las fintech garantizando la seguridad y confianza. Colombia, por su lado, está construyendo un ambiente propicio para estas tecnologías. En 2019, el gobierno lanzó una iniciativa llamada INNOVA, que busca promover la innovación financiera. Sumado a esto, recientemente, se aprobó el Decreto 1297, mediante el cual se crea el marco regulatorio para el Open Banking en Colombia.
Mientras que cada país tiene su propio enfoque y ritmo, es evidente que la estandarización y adopción del Open Banking sigue ganando terreno en América. En este contexto sobresale la iniciativa de la Alianza del Pacifico Sabías que une varios países de la región. Este proyecto promovido por las asociaciones Fintech en Colombia, Perú, México y Chile busca estandarizar las APIs a nivel regional.
En el panorama financiero actual, la estandarización de las APIs proporciona la estructura esencial para la interconexión y colaboración entre instituciones. No obstante, es la monetización de estas APIs lo que promete transformar esta estructura en una ventaja competitiva sostenible. La monetización, en este sentido, se refiere a la estrategia de asignar un valor económico al acceso y uso de las APIs, transformando así la funcionalidad técnica en un activo rentable.
Una API bien diseñada, segura y estandarizada puede ofrecer una amplia gama de datos y funcionalidades. La monetización adecuada de estas APIs permite a las instituciones financieras capitalizar estos datos y funciones. Los modelos pueden variar: desde tarifas por transacción, suscripciones basadas en el volumen de datos o tarifas de acceso. Estos modelos deben ser diseñados considerando el equilibrio entre el valor ofrecido y el costo para el usuario final.
Las instituciones pueden optar por establecer asociaciones estratégicas con empresas fintech, comercios o incluso otros bancos. Estas colaboraciones pueden conducir a modelos de compartición de ingresos (revenue share), donde los ingresos generados a través de la API son compartidos entre las partes. Estas alianzas no solo tienen el potencial de generar ingresos, sino que también pueden fortalecer las relaciones intersectoriales, promoviendo la colaboración y co-creación de soluciones financieras innovadoras. Los nuevos modelos de negocio cómo Banking as a Service (BaaS) y Embedded Finance, son claros ejemplos del potencial de la monetización de las APIs. BaaS permite a las empresas no financieras ofrecer servicios financieros utilizando la infraestructura de los bancos tradicionales, mientras que Embedded Finance incorpora servicios financieros en plataformas no financieras, convirtiendo las soluciones financieras en una parte natural del journey del cliente.
La estandarización y la monetización son catalizadores fundamentales en la transformación del sector financiero. La primera garantiza interoperabilidad y colaboración eficaz, mientras que la monetización, más allá de ser un ingreso adicional, fortalece la estrategia digital integral de las instituciones. Juntas, hacen que los servicios basados en APIs sean más atractivos y rentables, beneficiando a proveedores y clientes En el horizonte, se vislumbra un sector financiero dinámico y evolutivo. La visión es clara: un mundo financiero más inclusivo, interconectado y vibrante. ¿Estás listo para ser parte de este emocionante viaje?