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Onda digital en remesas

By febrero 8, 2019 julio 19th, 2019 No Comments

Ensayos de: Matías Lopez (Estudiante de secundaria de Colombia)

Ensayo 1: ¿Cuál es el potencial de Bitcoin y Blockchain en los pagos de remesas?

Una remesa es una suma de dinero que se envía a un destinatario a través de las fronteras. Las transacciones de remesas son extremadamente importantes para la economía. En los últimos años, han contabilizado las crecientes sumas de dinero que representan porcentajes crecientes del PIB de los países en desarrollo; en 2014, el dinero recibido del exterior como remesas representó alrededor del 25% del PIB de Nepal, mientras que en 2016 esta suma aumentó a 31.3%. En 2016, el Banco Mundial publicó que las remesas globales se aproximaban a un total de US $ 601 mil millones, y estimaron que esta cifra aumentaría a US $ 616 mil millones en 2018. Una de las razones de esto es el aumento sin precedentes en la migración mundial. Las transferencias de remesas son realizadas principalmente por inmigrantes. Una vez que están en el extranjero, los inmigrantes deben enviar dinero a casa para poder mantener a sus familiares. Tradicionalmente, las transferencias internacionales de dinero han ocurrido a través de varios miembros terceros (Western Union, MoneyGram y otros). Sin embargo, estos métodos tradicionales tienen varias desventajas que involucra muchos pasos en el proceso de verificación y tarifas adicionales para cada paso. Esto se traduce en servicios costosos, largos tiempos de transacción y una mayor probabilidad de fraude y la ocurrencia de acciones o eventos ilegales.

La modernización y la interrupción del tercer mundo, junto con una disminución en el costo del hardware, han resultado en un aumento de la demanda de teléfonos inteligentes y, por lo tanto, un incremento global en la propiedad de teléfonos inteligentes. Esto ha sido acompañado por la digitalización de la industria bancaria y las operaciones financieras, incluidas las remesas. Las remesas de Bitcoin y Blockchain son una alternativa relativamente nueva y en constante crecimiento a los métodos tradicionales de transferencia internacional de dinero que involucran a terceros. Bitcoin es una criptomoneda, una «moneda digital» o una forma de efectivo electrónico que puede enviarse de usuario a usuario sin la necesidad de un intermediario financiero. Blockchain es la tecnología que permite mover monedas digitales o activos de un individuo a otro.

Blockchain combina dos sistemas conocidos como «libro mayor abierto» y «libro mayor distribuido». Estos publicitan y muestran la cadena específica de transacciones que ocurren dentro de la cadena, permitiendo a todos ver cuándo se está tramitando el dinero para determinar si la transacción es
válido o no Esta es una de las razones principales detrás del enorme potencial de blockchain. Otra característica clave son los componentes de seguridad y protección para mitigar el fraude y aumentar la transparencia dentro de las transferencias. Su naturaleza distributiva y el hecho de que utiliza una red P2P significa que no hay una entidad central requerida para supervisar las transacciones. Cuando alguien crea un nuevo bloque, la red verifica el nuevo bloque en comparación con la copia de las cadenas que tenían otros usuarios, y el sistema se asegura de que no haya sido manipulado. Otras medidas de seguridad que usa blockchain son los sistemas Hash y la «Prueba de trabajo». Los hash permiten que el sistema identifique fácilmente la manipulación indebida, ya que un hash manipulado invalida la cadena de bloques. La “Prueba de trabajo” ralentiza la creación de nuevos bloques. Con Bitcoin, por ejemplo, hay un período de tiempo de 10 minutos para calcular la “Prueba de trabajo” requerida y generar un nuevo bloque.

Debido a que los intermediarios o intermediarios financieros no son necesarios, las remesas de Bitcoin y Blockchain ofrecen costos de transacción reducidos al público. Además, debido a la forma en que se construyen y su dependencia electrónica, las remesas de Bitcoin y Blockchain eliminan la necesidad de tener múltiples transacciones y / o pasos para la verificación. Esto reduce el tiempo de transacción de los tres días tradicionales a una transacción casi automática e instantánea. Además, el hecho de que las transacciones se realicen de forma casi instantánea, minimiza la probabilidad de que los transactores pierdan dinero debido a las fluctuaciones de la moneda. Es importante destacar que las ventajas proporcionadas por las remesas de Bitcoin y Blockchain tienen principalmente un efecto en la experiencia del transactor. El hecho de que este método proporcione al transactor una alternativa mejorada aumenta su potencial y reduce la demanda de los métodos tradicionales.

Bitcoin y Blockchain podrían intervenir y reemplazar algunas iniciativas bancarias para la transferencia internacional de dinero en países en desarrollo que luchan por competir con las nuevas alternativas de transacciones digitales.

Las otras dos plataformas principales de Blockchain para este caso son las criptomonedas de Ripple (XRP) y la plataforma Interbit de BTL Group. Para representar el potencial creciente y ampliamente reconocido que Bitcoin y Blockchain tienen en remesas, es importante destacar lo siguiente. Desde enero de 2017, “siete grandes bancos europeos, junto con IBM, se han asociado en una nueva plataforma de financiación comercial autorizada basada en blockchain, Digital Trade Chain (DTC)”. Además, «Santander se ha convertido en el primer banco en el Reino Unido en utilizar la tecnología blockchain para transferir pagos internacionales en vivo a través de una aplicación móvil». Su solución utiliza la tecnología proporcionada por Ripple. Y finalmente, «Una gran cantidad de otros bancos importantes, como UBS, Royal Bank of Canada (RBC) y National Bank of Abu Dhabi (NBAD), han adoptado Ripple para mejorar sus pagos transfronterizos». 2018 es también el primer año en el que la Cumbre Mundial de Transferencia Monetaria (GMTS, por sus siglas en inglés) contará con «remesas en fintech».

En conclusión, la ventaja que Bitcoin y Blockchain representan para las remesas se debe a una variedad de factores relacionados con las mejoras en la velocidad y el costo de la transacción, la mitigación del fraude, la reducción de las transacciones financieras y la eliminación de los intermediarios financieros o los requisitos de los miembros de terceros. Es evidente que los bancos y las instituciones financieras de todo el mundo ya han reconocido este potencial y han comenzado a considerar las remesas de Bitcoin y Blockchain como un medio para evolucionar sus servicios.

Bibliografía:

How blockchain could change the global remittance industry

Blockchain Remittance: The Future of International Money


https://www.cio.com/article/3237224/payment-processing/how-blockchain-technology-is-disrupting-the-remittance-industry.html
https://www.investopedia.com/terms/r/remittance.asp ‍

Ensayo 2: Plataformas de medios sociales y nuevas aplicaciones en el lado del envío.

Facebook es la plataforma de redes sociales más utilizada en el mundo con 2,235 millones de usuarios activos mensuales. Facebook Inc. tiene una enorme lista de fusiones y adquisiciones que incluye otras 74 compañías. Según Statista, 4 de las 6 plataformas de redes sociales más famosas (incluidas WhatsApp e Instagram) son propiedad y están controladas por Facebook. Este enorme alcance mediático que Facebook Inc. tiene a través de cada plataforma social que controlan y posee puede ser extremadamente útil si se implementa correctamente cuando se trata de la industria de remesas.

Actualmente, Cryptocurrency está liderando la carrera en lo que respecta a la digitalización de los pagos de remesas. A pesar del hecho de que Facebook introdujo una prohibición general de la publicidad en criptomonedas a principios de 2018, esta decisión fue revocada rápidamente cuando el CEO Mark Zuckerberg se dio cuenta del potencial que tiene la criptomoneda para las transferencias de dinero. Por lo tanto, en mayo del mismo año, Facebook lanzó su equipo de blockchain y recientemente se informó que Facebook planea desarrollar su propia Stablecoin para transferencias de dinero utilizando WhatsApp. No obstante, Facebook no es la única compañía que se está acercando a la industria de pagos de remesas; muchas empresas están tratando de aprovechar el poder de blockchain. Sin embargo, Facebook tiene una gran ventaja debido a su alcance sin paralelo a través de su red.

Según los expertos en la materia, India es el país más avanzado en la implementación de remesas a través de plataformas de medios sociales. Actualmente es el único país que ha logrado implementar con éxito las transferencias de dinero a través de las plataformas de medios sociales. En 2016, el ICICI Bank, el principal banco del sector privado de la India, lanzó un servicio que permite a los indios no residentes transferir dinero a los beneficiarios de la India a través de WhatsApp y correo electrónico. Este servicio se denominó «Pago social» y está disponible para uso público a través de «Money2India» (M2I), la aplicación móvil del banco para las remesas.

Este servicio específico funciona de la siguiente manera: los remitentes deben generar un enlace desde la aplicación M2I y compartirlo con los beneficiarios en sus perfiles de redes sociales, donde los beneficiarios agregan sus datos bancarios. Este enlace es válido por 24 horas y está protegido por un código de cuatro dígitos creado por el remitente y compartido con los beneficiarios. El beneficiario ingresa el código de cuatro dígitos antes de agregar los datos bancarios. El remitente de M2I luego verifica y confirma los detalles de pago en la aplicación para finalizar la transacción de manera segura.

Este es el primer caso en el que las redes sociales se han involucrado con éxito en la transferencia segura de dinero entre personas. Sin embargo, esta no es la única forma en que las transferencias de dinero han sido digitalizadas por el mundo moderno. Las aplicaciones son la herramienta digital más grande que las personas usan cuando se trata de pagos de remesas. Hay varios casos en los que las aplicaciones son desarrolladas por compañías independientes que se dedican a las transferencias de dinero y solo funcionan a través de la aplicación móvil. Dos buenos ejemplos de aplicaciones de transferencia de dinero son Venmo y Azimo. De manera similar, hay varias compañías que se establecieron hace mucho tiempo y tienen el método tradicional en persona para transferir dinero, donde los remitentes van a una tienda o tienda local y envían efectivo a sus beneficiarios. Un ejemplo de esto es la unión occidental de renombre mundial. De manera similar, muchos bancos han desarrollado aplicaciones para ayudar a sus clientes a transferir dinero a nivel internacional. Sin embargo, estos no están muy desarrollados, ya que simplemente representan una «oficina» virtual, donde los usuarios realizan el mismo proceso que harían si asistieran físicamente a una de sus oficinas.

En conclusión, el desarrollo e introducción de plataformas de medios sociales como medio para transferir dinero a nivel internacional sería extremadamente importante para hacer que los pagos de remesas sean mucho más fáciles y más accesibles para los remitentes. Facebook Inc. y otros gigantes de las redes sociales están trabajando activamente para facilitar las transferencias de dinero a través de la frontera a través de sus plataformas. Facebook también ha considerado el desarrollo de su propia Stablecoin; se dieron cuenta del verdadero potencial de la criptomoneda y están trabajando para unir esto a las redes sociales con el fin de facilitar las remesas. En general, las plataformas de medios sociales tienen un enorme potencial de remesas debido a su sorprendente alcance global. Cuando se trata de aplicaciones, hay muchas empresas que tienen una aplicación dedicada a las transferencias de dinero y muchos bancos que tienen su propia aplicación, pero aún están poco desarrolladas, ya que no presentan al cliente un método innovador y más fácil de llevar. fuera de las remesas, en comparación con las transacciones tradicionales de persona a persona.

Bibliografía:

https://www.bloomberg.com/news/articles/2018-12-21/facebook-is-said-to-develop-stablecoin-for-whatsapp-transfers

ICICI Bank Launches Social Media-Enabled Remittance Feature for NRIs

Sending money overseas is easier with mobile apps


https://www.techradar.com/news/best-money-transfer-app
https://www.icicibank.com/aboutus/article.page?identifier=news-icici-bank-enables-non-resident-indians-nris-to-send-money-through-social-media-on-its- money2india-app-20180404150520100

Ensayo 3: Remesas a través de billeteras móviles y redes de tarjetas. Diferentes iniciativas en remesas de dinero móvil y su alcance global.

El dinero móvil se refiere al término utilizado para describir la tecnología que permite a las personas enviar, recibir, almacenar y gastar dinero mediante el uso de un teléfono móvil. Estos servicios a menudo son proporcionados por proveedores de servicios de dinero móvil. Debido a esto, el número de cuenta de cada usuario de dinero móvil es generalmente el mismo que su número de teléfono. La transferencia de fondos a menudo ocurre mediante el uso de un menú especial de dinero móvil en el teléfono del usuario o mediante aplicaciones móviles. Las billeteras móviles son una alternativa popular a las transferencias de dinero tradicionales, ya que son fáciles y seguras, y se pueden utilizar para transferir dinero a cualquier lugar donde haya una señal de teléfono móvil.

Para el correcto funcionamiento de las billeteras móviles, los proveedores de teléfonos o las compañías de dinero móvil se asocian con redes de tarjetas como Visa, Mastercard, American Express y Discover. Estas asociaciones son cruciales para las billeteras de dinero móvil debido al enorme alcance global que tienen las redes de tarjetas.

Existen varios modelos de procesamiento que utilizan las billeteras de dinero móvil para entregar pagos. El primer modelo de procesamiento es la facturación basada en el móvil. Este es el modelo más utilizado, ya que permite a los usuarios enviar y recibir pagos a través de su proveedor de servicios móviles. Un segundo modelo para transferir dinero móvil son las transacciones basadas en SMS. Estos permiten a los usuarios realizar transferencias de dinero a nivel local e internacional y se inician mediante el envío de un breve código SMS. En este caso, la transferencia de dinero puede ser acreditada o debitada desde la cuenta bancaria configurada del usuario, la red de la tarjeta o el proveedor de telefonía móvil. El tercer modelo de procesamiento es el pago web móvil, que permite a los usuarios enviar y recibir dinero a través de una aplicación móvil. Sin embargo, todos estos modelos de procesamiento de pagos se entregan generalmente en colaboración con proveedores de servicios móviles, instituciones financieras (bancos, cooperativas de crédito) y proveedores de teléfonos móviles.

Las billeteras móviles han tenido un gran impacto en la aceleración de la digitalización de las remesas internacionales. Según el Banco Mundial, en 2018, las remesas globales crecieron un 10% con respecto al año pasado y ascendieron a US $ 689 mil millones. Sin embargo, el tamaño real de las remesas es, de hecho, considerablemente mayor que las estadísticas oficiales debido al alto uso de los canales informales tradicionales que proporcionan menos transparencia, menos seguridad y menos beneficios en comparación con los modelos regulados. Sin embargo, el dinero móvil puede ayudar a abordar las barreras clave que impulsan el uso de los canales informales de remesas. Los principales beneficios del dinero móvil son la asequibilidad y la accesibilidad. El dinero móvil actualmente ha habilitado los servicios de remesas a través de 184 corredores y ha conectado a trabajadores migrantes en 35 países que envían remesas a 40 países que reciben remesas. El dinero móvil puede atender a los más desfavorecidos y empobrecidos. En los últimos dos o tres años, el costo promedio del envío de pagos de remesas ha disminuido significativamente. Actualmente, el costo de enviar transferencias de dinero móvil es inferior al 3% en el 96% de los corredores del país. El dinero móvil también proporciona a los inmigrantes una puerta de entrada a la inclusión financiera. Les da la capacidad de acceder a una amplia gama de servicios financieros digitales. Debido a todos estos beneficios, GSMA (una asociación que representa los intereses de los operadores de redes móviles en todo el mundo) se ha asociado con la Fundación Bill y Melinda Gates y Mastercard para promover el Programa de Dinero Móvil GSMA. Actualmente están trabajando con «operadores móviles y partes interesadas de la industria para crear un sólido ecosistema de dinero móvil, que aumentará la relevancia y la utilidad de estos servicios y garantizará su sostenibilidad».

Las ventajas proporcionadas por el dinero móvil para las personas empobrecidas lo convierten en un mecanismo crucial para el desarrollo de los pagos internacionales de remesas. Como lo refleja la GSMA: “Para transformar verdaderamente la vida financiera de las personas desatendidas, el dinero móvil debe convertirse en un mecanismo central de monetización, disponible universalmente en una mayor variedad de transacciones digitales. Al hacer que el dinero móvil sea más central para la vida financiera de estos usuarios, se puede lograr una mayor inclusión financiera, el empoderamiento económico y el crecimiento económico «.

Bibliografía:

https://www.worldremit.com/en/mobile-money
https://www.techopedia.com/definition/31599/mobile-wallet

Mobile Money

Accelerating the digitisation of international remittances through mobile money


https://www.cardinalcommerce.com/startups/online-payments/what-is-a-card-network

Credit Card Issuers vs. Networks – What’s the Difference?

Ensayo 4: Plataformas de comparación de precios para remesas. ¿Cómo hacen dinero?

Los proveedores de servicios de remesas cobran a los usuarios un cierto porcentaje de la cantidad que desean transferir. Tradicionalmente, los bancos han cobrado un porcentaje significativamente grande de la transacción. Los operadores del mercado no bancario y FinTechs como TransferWise y World First están interrumpiendo el segmento de remesas y aumentando la presión sobre los bancos al ofrecer precios muy competitivos. Por ejemplo, Monito.com cobra alrededor del 0,5% y el 1,3% por una transferencia de £ 10,000 a INR (Rupia india). Esto es alrededor de cuatro veces menos que el promedio para los bancos. En el Reino Unido, «los 20 principales proveedores no bancarios de transferencia de dinero representan más de £ 40 mil millones de divisas al año, ahorrando a los clientes más de £ 900 millones al año» (GoMedici.com).

Otra forma en que los proveedores de servicios de remesas pueden ganar dinero es modificando su tipo de cambio en comparación con el tipo de cambio del mercado medio. Si un proveedor de servicios de remesas decide modificar su tipo de cambio privado y hacerlo mejor que el tipo de cambio del mercado medio, disminuiría el costo total de la transacción para los usuarios. Sin embargo, si van a hacer que su tipo de cambio privado sea peor que el tipo de cambio del mercado medio, aumentaría el costo de la transacción para los usuarios y la institución ganaría dinero. Por ejemplo, si un individuo quisiera transferir £ 10,000 del Reino Unido a la India el 19 de enero de 2019, a las 12:38 pm EST (1 GBP = 92.3759INR) y él eligiera hacerlo a través de Western Union, el costo total de su transacción Han sido £ 64.65. Esto se debe a que Western Union modificó su tipo de cambio privado para que sea de 91.7787 INR, 0.65% más bajo que el tipo de cambio del mercado medio, agregando £ 64.65 al costo total de esta transferencia.

La tercera forma en que los proveedores de servicios de remesas hacen dinero es con una tarifa de transferencia. Esta tarifa la decide el propio proveedor y aumenta el costo total de la transacción.

Existen numerosas plataformas de comparación de precios para remesas, como Monito, Remitfinder, Mejores tasas de cambio, IQ de tipo de cambio, Finder y TTrate. Mientras investigaba para este artículo, Monito parecía ser muy completo y fácil de usar. Monito es una empresa suiza que tiene un motor de comparación en tiempo real que permite a los clientes obtener el los mejores tipos de cambio y encontrar el proveedor de transferencia más barato. Compara y revisa más de 300 compañías de transferencia de dinero y muestra a los usuarios la mejor manera de enviar dinero para cada corredor.

Bibliografía:

https://gomedici.com/five-ways-to-make-the-best-choice-with-remittance-platforms/
https://www.monito.com

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